Gérer son argent n’a pas besoin d’être compliqué. Chez Agatha, nous divisons le lancement en 4 étapes. Notre conseil, prévoyez un moment calme, un endroit confortable et pourquoi pas une bonne tasse de thé et un gâteau ;-).
En résumé dans ce guide nous allons :
- identifier vos priorités et motivations
- faire le point sur votre train de vie (frais réguliers comme irréguliers)
- établir un plan en répartissant votre argent selon le rôle que vous voulez lui donner
- comprendre comment utiliser votre budget au quotidien et l'améliorer en le confrontant à la réalité
Acte 1 - Viser la lune
Lorsque le quotidien est difficile, on a souvent l’impression d’être dans un combat sans fin contre la fatalité. Mais il est important de se laisser le temps de respirer et de regarder vers l’avenir. Se fixer un but vers lequel on peut mesurer ses progrès et constater notre avancée.
Un jour votre situation sera stable. Vous pouvez d’ailleurs faire de la stabilité votre première priorité. Qu’est-ce que cela représente pour vous ? Ne plus avoir à redouter le paiement des factures ? Pouvoir offrir des cadeaux à vos proches ou à vous-même ? Quels seraient vos projets à long terme ? Au contraire quelles sont les petites choses qui vous rendent heureux au quotidien, celles qui vous permettent de relâcher la pression et de garder le moral ?
Il n’y a pas de bonne réponse et vous n’avez pas besoin de donner une réponse définitive. Suivez simplement votre instinct pour le moment et au fur et à mesure de votre suivi vos priorités deviendront apparentes.
Vous pouvez utiliser ce document pour structurer votre réflexion.
Une fois vos priorités identifiées, faites-les apparaître dans votre budget sous forme d’enveloppes (filet de sécurité, loisirs favoris, projet…). Ces enveloppes privilégiées sont celles qui maintiendront votre motivation. Ce sont celles dans lesquelles vous aurez plaisir à ajouter de l’argent chaque mois que ce soit pour l’accumuler ou pour pouvoir le dépenser.
Acte 2 - Anticiper. Même l'imprévisible
Les réguliers
Pour savoir ce que vous pourrez consacrer à vos priorités, il s’agit maintenant de faire le point sur le reste de vos dépenses. C’est là qu’entre en jeu les fameuses “charges” si souvent vues comme centrales dans le budget (ici, elles cèdent les projecteurs à vos priorités !).
Listez ce que votre argent doit faire chaque mois.
Vos charges, des parasites ?
Notre conseil, prenez le temps de les reconsidérer sous un nouveau jour.
Ces "charges" ne sont pas vos ennemies. Si l'on pense souvent à ce qu'elles nous coûtent, notre esprit perd généralement de vue ce qu'elles nous apportent.
Payer votre loyer, c'est vous offrir un endroit à vous, un cocon confortable où passer du temps avec vos amis ou votre famille.
Si le prix ne vous paraît pas en valoir la chandelle et que le payer est frustrant pour vous, la solution est de cérer un projet (nouvelle priorité ?) pour vous permettre de déménager lorsque ce sera possible.
Passez ces frais en revue et profitez-en pour vérifier qu’ils ont de la valeur pour vous. C’est aussi l’occasion d’identifier ceux qui ne vous apportent pas de satisfaction et de les résilier ou diminuer (cet abonnement que vous n’utilisez pas, cette assurance redondante, ces sorties bureau que vous faites par pression sociale plutôt que par réelle envie, etc.).
Le filet de sécurité
Votre budget pourrait paraître terminé, mais ce n’est pas le cas ! Il n’est rien de pire que d’avoir un plan, avancer sereinement vers ses objectifs et le voir s’écrouler à cause d’un retard de la CAF, d’une panne ou… de Noël.
Pour y faire face et rendre votre budget inébranlable, Agatha vous propose dans un premier temps de prendre un coup d’avance. Le jour où un imprévu essaye de vous prendre par surprise, cet argent vous donnera le temps de vous retourner.
Créez une enveloppe “coup d’avance” et visez d’y accumuler petit à petit un mois de revenus. Ce filet de sécurité doit dans un premier temps devenir votre priorité. Repoussez les dépenses qui peuvent l’être et réduisez les autres à l’essentiel. Ne gardez qu’un peu de marge pour les priorités qui vous rendent heureux au quotidien et vous permettent de ne pas craquer en voulant en faire trop.
Une fois ce filet en place, rendez-vous sur le guide classique pour renforcer votre budget face aux dépenses irrégulières.
Vous aurez sûrement à utiliser votre filet dans un premier temps, mais à terme la plupart des “imprévus” auront été intégrés à votre budget et il pourra alors devenir stable et prendre pleinement son rôle de mesure de sécurité.
Entracte
Prenez le temps de faire une pause :)
Si réfléchir à ses projets et visualiser le futur que l'on souhaite est souvent motivant, listez les frais et bien souvent découvrir que l'on en a plus que l'on ne le pensait peut être éprouvant.
C'est le moment de boire votre chocolat, manger votre gâteau et repensez aux rêves que gérer votre argent vous permettra de réaliser !
D'attaque à nouveau ? Alors c'est le moment de passer à la suite :
Acte 3 - Tout le monde à son poste
Si vous étiez resté sur papier et n’avez pas encore de compte Agatha, c’est le moment d’en créer un : cliquez ici
Une fois connecté, ajoutez tous vos comptes bancaires et leur solde actuel.
Comment gérer mes différents comptes bancaires ?
Avec Agatha, leur montant respectif n'a plus d'importance.
L'objectif est simplement de s'assurer qu'ils ne passeront pas dans le négatif (à choisir autant garder l'argent pour vous plutôt qu'en faire cadeau à votre banquier) et que l'argent dormant reste de préférence sur les comptes les mieux rémunérés.
Si vos comptes avaient des rôles différents, ces responsabilités se traduiront maintenant en enveloppes, vous donnant une maîtrise plus précise et plus souple.
Votre budget vous indique maintenant quel montant est à votre disposition.
Commencez par l’essentiel et remplissez les enveloppes dont vous avez besoin d’ici la fin du mois. Le loyer est passé (pas besoin de le provisionner) mais pas le forfait téléphone (ajoutez le montant dans l’enveloppe correspondante).
Une fois le mois en cours couvert, vous pouvez répartir le reste :
- Assignez de l'argent à vos priorités.
- Prenez de l'avance dans vos provisions. exemple : l'assurance annuelle est dans 3 mois. Allouez 9/12ème du prix et alléger ainsi vos frais pour les prochains mois pour les ramener au rythme "classique". Si vous n'avez pas assez pour le moment, pas de panique, vos mensualités seront un peu plus élevées pour commencer, mais vous pourrez ensuite revenir à un douzième du prix chaque mois pour le prochain cycle.
- Entamez ou remplissez votre épargne de sécurité (la fameuse enveloppe "coup d'avance" que nous avons vu plus haut).
L’objectif est de ne pas laisser d’argent “qui traîne” et dont vous ne savez pas ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire.
Vivre selon ses moyens ?
Profitez également de cette répartition pour vous assurer que vos revenus mensuels vous permettront de remplir toutes les enveloppes que vous avez prévues. C'est l'instant de vérité : vivez-vous au-dessus de vos moyens ?
Si c'est le cas, pas de panique. En recrutant Agatha, vous avez déjà fait un grand pas en avant pour améliorer votre situation. Expérimentez avec votre budget pour trouver quelles coupes faire pour trouver votre équilibre tout en assurant votre sécurité et préservant vos véritables priorités.
Et c'est fini pour aujourd'hui !
Votre plan est en place. À présent, il est temps de le confronter à la réalité via le suivi des dépenses et surtout de le mettre à votre service au quotidien.
Epilogue - Esquiver les coups, Encaisser les coûts
Maintenez votre budget à jour en notant vos dépenses pour chaque compte.
Afin de pouvoir compter sur votre budget dans vos décisions, il est nécessaire qu’il reste le plus à jour possible. Nous vous recommandons de faire le point au minimum une fois par semaine, ce qui a aussi l’avantage de ne pas avoir beaucoup de dépenses à noter chaque fois. Ce point budget hebdomadaire ne prend ainsi que quelques minutes en moyenne et vous permet de mieux conscientiser vos dépenses.
Dans votre page d’accueil, vous pourrez ainsi vérifier à tout moment quel montant reste disponible dans chaque enveloppe.
- S'il y a du rab à la fin du mois, Victoire !, reversez cette somme vers vos priorités
- Si vous avez dépassé le montant disponible d'une enveloppe, regardez dans lesquelles vous préférez piocher et esquiver simplement le problème en transvasant le nécessaire.
- Si une opportunité s'offre à vous, réorganisez le budget de la même façon pour pouvoir la saisir
Ces ajustements ne veulent pas dire que vous avez manqué à vos engagements, il s’agit simplement d’occasions pour que votre plan s’améliore progressivement et se mette au service de votre vie. Vous devrez très certainement en faire beaucoup au début puis, de semaine en mois, vous aurez une meilleure vision de vos propres besoins, réorganiserez vos priorités et en découvrirez de nouvelles jusqu’à ce que votre plan se stabilise.
Quelle que soit la forme que vous ferez prendre à votre budget, Agatha est là pour vous garantir qu’il reste à l’équilibre, vous montrer clairement où se trouve l’argent et quelle est votre marge de manœuvre pour réagir face à des imprévus.
Rien n'est plus inspirant que vos retours !
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